Причины возникновения долга в конце использования военной ипотеки

Правительство РФ предоставляет своим военнослужащим программу для покупки жилья «военная ипотека». Долг в конце выплаты кредита – печальное явление, с которым столкнулись некоторые военные. Почему так получилось?

Особенности военной ипотеки в 2022 году

Для использования возможностей программы, военный должен зарегистрироваться в накопительно-ипотечной системе кредитования (НИС) (Федеральный закон "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" от 20.08.2004 N 117-ФЗ (последняя редакция)). После этого ему откроют личный счет, на который ежемесячно будут поступать денежные средства (Личная карточка участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих). Гражданин может контролировать свои накопления на сайте «Росвоенипотеки». Данные платежи проходят ежегодную индексацию. После трехгодичного участия в НИС, военнослужащему выдается свидетельство о праве получить заем на покупку жилья (Постановление Правительства РФ от 21.02.2005 N 89 (ред. от 29.12.2016) "Об утверждении Правил формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти и федеральными государственными органами, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба", Приказ Росгвардии от 14.03.2017 N 79 (ред. от 18.12.2017) "Об утверждении Порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих войск национальной гвардии Российской Федерации" (Зарегистрировано в Минюсте России 14.04.2017 N 46384)).

После этого военнослужащий обязан подыскать недвижимость, соответствующую критериям госпрограммы и банковское учреждение, которое работает с военнослужащими на особых условиях. В случае успешного оформления сделки, гражданину выдается официальный документ, подтверждающий его владение жилой площадью.

В 2022 году военная ипотека будет выдаваться на таких условиях:

1. ВИ в 2017 году прошла индексацию и приравнялась к 260000 р. Теперь у военнослужащего, участвующего в НИС, за период с 2015 по 2017 на счету должно накопиться 752000 р.
2. Банковские учреждения, работающие по этой программе, выдают в кредит максимум 2 млн. рублей вместо 2,4 млн., как было ранее.
3. Теперь супруги-военнослужащие могут объединить свои субсидии для покупки жилья.
4. Разрешено использовать материнский капитал вместе с ВИ.
5. Если военнослужащий уволился со службы по причине болезни или ранения, или просто вышел на пенсию, то за ним сохраняется ВИ + он получает право тратить ее по своему усмотрению, а не сугубо для покупки жилья.

Какие требования предъявляют к заемщику

Потенциальный заемщик должен входить в одну из двух групп. В первую входят военнослужащие, которые заключили контракт после 2005 года. К таким относят:

• офицеров запаса или начавших добровольно служить;
• мичманов и прапорщиков, заключивших трудовое соглашение минимум на три года;
• военных, прослуживших более трех лет и получивших звание в 2008 году;
• лиц, сотрудничающих с федеральными исполнительными органами.

Во вторую группу входят в/с, которые подписали второе трудовое соглашение после 2005 года (Федеральный закон "О статусе военнослужащих" от 27.05.1998 N 76-ФЗ). Такими считают:

• окончивших специализированые учебные заведения до и после 2005 года, и подписавших первое трудовое соглашение;
• мичманов и прапорщиков, заключивших первое соглашение до 2005 года и прослуживших минимум три года;
• получивших звание офицера с 2005 по 2008 годы;
• военных, получивших звание офицера после успешного обучения на учебных курсах для младших офицеров.

Калькулятор расчета военной ипотеки

Военнослужащий, желающий получить ВИ, должен понимать, какая сумма ему положена. Ее размер базируется на:

• сроке пребывания в НИС;
• сумме, накопленной во время участия в НИС;
• платежеспособности военнослужащего;
• кредитной истории гражданина (при наличии просрочек банк может не дать большой кредит);
• размере первого взноса;
• возрасте в/с (большинство банковских учреждений стремятся выдать денежные средства так, чтобы гражданин вернул их до своего 45-летия);
• наличии поручителя.

Пример

30-летний армейский служащий был участником НИС с января 2012 до апреля 2015 года. Сумма в НИС следующая:

• 2012 – 189 800 р.;
• 2013 – 205 000 р.;
• 2014 – 222 000 р.;
• 2015 – 19 425*4 месяца=77 700 р.;

Общая сумма накоплений – 694 500 р.

Стоимость квартиры по военной ипотеке равна 2 500 000 р. Первый взнос 10% (берем минимальный показатель) – 250 000 р. Поскольку сумма накоплений в НИС перекрывает первый взнос, военнослужащий не добавляет свои личные денежные средства. Как следствие, подписывается трудовое соглашение между гражданином, банковским учреждением и «Росвоенипотекой».

Производится расчет недостающих средств для покупки недвижимости: 2,5 миллиона рублей – 694 500 рублей (накопления НИС) = 1 505 500 р.

В военной ипотеке размер минимального процента равен 10,5%. Срок выплаты кредита рассчитывается так, чтобы военнослужащий выплатил его до своего 45-летия, при этом он не может быть меньше 3-х лет. В данном примере кредит выдается на 15 лет.

Для погашения основного долга гражданин будет вносить 10 031 р., процентная ставка насчитывается на его оставшуюся часть. При систематическом погашении проценты будут понижаться.

Выплата кредита вместе с процентами будет выполняться с ежемесячных переводов финансов НИС с государственного бюджета. То есть, пока человек несет службу, он не будет оплачивать жилье за счет личных сбережений.

Порядок оформления и необходимые документы

Чтобы оформление ВИ заняло как можно меньше времени, военнослужащий должен тщательно к этому подготовиться.

Куда надо обращаться

Данный вопрос курирует специально созданный подраздел Министерства обороны. Военному, решившему воспользоваться предложением, нужно подать рапорт на военную ипотеку по месту работы (Рапорт на включение в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации). Далее к этому документу добавляется выписка из личного дела, и эти документы отправляются в Федеральное управление.

В управлении личное дело военнослужащего внимательно изучается. Необходимые данные вносятся в специальный список. О своем решении ФУ сообщает в виде письменного уведомления, которое отправляется на место службы гражданина. Если решение штаба было положительным, участнику программы выдается специальное свидетельство, с которым он может обратиться в банк для оформления ипотеки.

К банкам, предоставляющим такую услугу, относятся:

• Сбербанк;
• ВТБ24;
• Газпромбанк;
• Россельхоз;
• Петрокоммерц;
• Связь-Банк.

Что необходимо иметь при себе

Оформление ипотеки невозможно без предоставления потенциальным клиентом:

• паспорта и второго документа, подтверждающего личность;
• номера счета накопительно-ипотечной системы;
• справки о доходах по примеру банка или стандартной 2-НДФЛ;
• договора купли-продажи;
• кадастрового и технического паспорта на жилье;
• расписки от продавца, подтверждающей первоначальный взнос;
• выписки из ЕГРП.

Сроки рассмотрения

Рапорт на включение в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации военнослужащего на получение свидетельства НИС рассматривается в течение месяца со дня подачи. Само свидетельство действует полгода, но в этот срок уже входит месяц, на протяжении которого оно будет готовиться. Если военнослужащий успел на пять оставшихся месяцев найти жилье, в банке оформление соответствующих документов выполняется в течение двух недель.

Очередность

Покупка жилья по военной ипотеке состоит из нескольких действий:

1. Получения свидетельства от НИС.
2. Поиска жилья, соответствующего ряду требований.
3. Подготовки всех требуемых документов.
4. Подписания кредитного соглашения.
5. Подписания договора купли-продажи и оформления пакета документов.
6. Выплаты кредита соответственно указанному в договоре графику.

Как получается долг по военной ипотеке

Согласно особенностям ВИ, банковское учреждение выдает военнослужащему кредит для покупки жилья, отталкиваясь от приказа Федерального управления. Этот государственный орган гарантирует банку своевременную ежемесячную выплату долга. После этого в банке оформляется кредит и выдается военнослужащему на особых правилах.

Если по каким-то причинам государство перестает ежемесячно выплачивать в банк ранее оговоренную сумму, у гражданина образовывается и растет долг по военной ипотеке. В итоге, военная ипотека, долг в конце ее завершения ложатся на военнослужащего.

Он не может обратиться за помощью, поскольку в данной ситуации каждая сторона действует в своем правовом поле: государство платит, банк контролирует правильность выплаты денежных средств.

Еще одной причиной возникновения долга по военной ипотеке к концу срока кредита является увольнение военнослужащего по собственному желанию или в связи с профессиональной непригодностью.

Как происходит погашение военной ипотеки и где получить график платежей

Законом предусмотрено полное и досрочное погашение ВИ. Военнослужащий может использовать для этого:

1. Личные денежные сбережения.
2. Материнский капитал.
3. Финансы со счета Росвоенипотеки.

Для осуществления процедуры должник должен:

1. Оповестить о своем желании банковское учреждение и Росвоенипотеку.
2. Написать Заявление о досрочном полном или частичном погашении кредита, указать дату осуществления платежа.
3. Положить на кредитный счет указанную в заявлении сумму.
4. Получить справку о зачислении кредитных средств и новый график выплаты долга.

Новый график будет называться «последующим графиком платежей». Он предоставляется заемщику каждый год. Для этого до 25 января составляется специальное заявление, действующее с начала января текущего года. Утверждение нового графика выполняется в автоматическом режиме.

Чем опасен долг по военной ипотеке

Если сумма основного долга по ипотеке не уменьшается, банковское учреждение может подать в суд на заемщика. Как правило, в большинстве случаев суд встает на сторону кредитора и требует от должника выплату основного долга + накопившихся процентов. Если у военнослужащего нет финансовой возможности вернуть долг, у него могут в качестве компенсации отобрать имущество.

Как узнать задолженность по военной ипотеке? Для этого клиенту необходимо посетить банк, где были взяты деньги или позвонить на горячую линию.