Как пенсионеру взять ипотеку в банке на квартиру: особенности ипотечного кредитования лиц пенсионного возраста

Можно ли купить квартиру в ипотеку пенсионеру? Этим вопросом задаются многие граждане пенсионного возраста. В силу разных причин очень часто можно встретить пенсионера, не обладающего собственным жильем. Тогда лица, получающие пенсию, решаются оформить ипотеку. Сравнительно недавно получить ипотечный кредит могли люди молодого и зрелого возраста. На сегодняшний день ситуация изменилась в лучшую сторону – теперь пенсионеры вправе рассчитывать на ипотечное кредитование. Кроме того, пожилые люди осознаннее и ответственней подходят к исполнению своих обязательств. Данное обстоятельство банки учитывают и поэтому разрабатывают для пенсионеров программы кредитования на довольно привлекательных условиях. Но, несмотря на выгодность банковских предложений, для пожилых людей есть свои риски и особые условия, которые надобно учитывать перед тем, как взять ипотеку пенсионеру на квартиру.

Некоторые сложности получения кредита для пенсионера:

1. Величина пенсии может оказаться недостаточной для погашения ежемесячных платежей.
2. Банковские учреждения вправе попросить привлечения постоянно трудящихся и стабильно зарабатывающих созаемщиков.
3. Могут не выдать кредит из-за возрастного ограничения.
4. Минимальный размер ипотечного кредита.
5. Короткий срок погашения (опять же из-за возрастных ограничений).
6. Максимальный возрастной порог колеблется в различных банках от 65 до 75 лет.
7. Сниженная процентная ставка иной раз может порадовать пожилого человека.
8. Некоторые кредитные организации предусматривают обязательное личное страхование. Как правило, оно является не дешевым и приобретается за личные средства.
9. Трудящемуся пенсионеру легче будет взять ссуду, нежели неработающему.

Итак, пенсионеры, как и многие граждане, вправе оформить ипотеку и приобрести жилье. Кредитные учреждения предоставляют им такую прерогативу. Однако в силу возраста, доходности, состояния здоровья, рисков для банка пожилым людям уже сложнее взять ту сумму, какую хотелось бы и, более того, выплатить ее, не ощущая тяжести оплаты на себе.

Условия и сроки по ипотеке в российских банках

Ипотека на квартиру пенсионерам дается в разных банках с различными условиями и сроками возврата.

В Сбербанке возможна социальная ипотека для малоимущих пенсионеров на покупку квартиры на следующих условиях:

• предельный возраст пожилого человека – 75 лет;
• годовая ставка – 12%;
• первоначальный взнос за жилье – не меньше 20%;
• обязательное наличие поручителей;
• высокие пенсионные выплаты;
• возможно рассмотрение неподтвержденного дохода работающего пенсионера;
• страховка недвижимости обязательна;
• не предусматривают ипотечного кредита без авансового платежа.

Так, калькулятор Сбербанка «Ипотека для пенсионеров на покупку квартиры» позволяет сделать следующий вывод по расчету: при кредите в 2млн. руб. на 5 лет авансовый платеж составит 40 тыс. руб., переплата 715761.39 руб., ежемесячный платеж – 44596.02.

Совкомбанк один из немногих банков, которые могут оформить ипотеку для пенсионеров на покупку квартиры. Однако получить ее могут не все люди преклонного возраста:

• максимальный возраст – 85 лет;
• предельно возможный срок – 20 лет;
• 12% годовых;
• желательное трудоустройство пенсионера;
• наличие страховки на жизнь и здоровье не является обязательным, но при заключении ее шанс на одобрение ипотеки возрастает.

Дают ли пенсионерам ипотеку на квартиру? Утвердительно на этот вопрос отвечает Россельхозбанк. Особенности предоставления:

• на общих условиях;
• 65 лет – период последних платежей;
• ставка 12% в год;
• обязательная страховка личности, но при отказе ставка увеличивается до 15,5%;
• не выдают ссуду без предварительного платежа;
• возможный срок кредита 5 и 10 лет соответственно для мужчин и женщин, оформивших пенсию.

Итак, российские кредитно-финансовые учреждения выдают ипотеку людям преклонного возраста. Однако срок погашения не столь велик, как у молодых. Поэтому и пенсия, иные доходы пенсионеров обязаны быть на должном уровне.

Предъявляемые требования к заемщику

Банковские организации разрабатывают требования к заемщикам, которые у разных учреждений мало чем отличаются. В основном заостряют внимание на одних и тех же моментах:

1. До какого возраста дают ипотеку на квартиру пенсионерам? Возрастные ограничения (как описывалось выше от 65 до 75 в основном, редко в каких организациях – 85).
2. Максимально предоставляемая сумма для лиц пожилого возраста.
3. Платежеспособность (стабильный доход каждый месяц).
4. Некоторые учреждения дают заем только трудящимся пенсионерам.
5. Страховка жизни и здоровья, недвижимости (иногда без нее невозможно получить ссуду).
6. Первоначальный взнос и возможность его внесения.
7. Гражданство РФ.

В целом возможны разные варианты развития событий для разных категорий пенсионеров. Неработающий и живущий лишь на пенсию пенсионер может рассчитывать на самую что ни на есть минимальную сумму. Трудящийся пожилой человек имеет более высокие шансы – ежемесячный доход позволит взять суммы побольше. Военный пенсионер в отставке – пенсия хорошая, но нет дополнительного дохода, выбор также будет ограничен. А вот самой выгодной категорией является работающий военный пенсионер, так как он имеет жалованье плюс пенсионные выплаты. Пенсионные выплаты могут полностью идти на погашение займа.

Обязательное страхование

Многие кредитные организации для предоставления займа к обязательным условиям среди прочих относят личное страхование. Не стал исключением и Сбербанк. Оно необходимо для сокращения рисков неоплаты в случае возникновения следующих непредвиденных ситуаций:

• смерть заемщика (по болезни, в результате несчастного случая);
• наступление нетрудоспособности (невозможность погашения кредита);
• серьезные заболевания.

Помимо оберегания личности займополучателя предусматриваются и иные типы охраны собственных интересов по ипотеке:

1. Страховой платеж за недвижимое имущество (общеобязательный).
2. Страхование привилегии владения на имущество.

Целесообразнее покупать всестороннее страхование (включает все три вышеперечисленных типа). Более того, неизвестно будут ли затраты напрасными и что может произойти с заемщиком или же приобретаемой недвижимостью.

Риски по недвижимости, покрываемые страховой компанией:

1. Пожар, взрыв газа.
2. Разрушения при стихийных катастрофах.
3. Наводнение.
4. Противозаконная деятельность посторонних субъектов, повлекшая уничтожение или повреждение жилища.
5. Непредвиденные ситуации (обрушение деревьев, теракты и прочее).

Чем расширенней набор опасных случаев, проплачиваемых страховщиками, тем дороже будет стоить полис. При подписании соглашения о страховке внимательно читайте пункты, чтобы понимать, на что вы сможете рассчитывать при возникновении страхового события, и будет ли ситуация относиться к таковому.

Тариф по страхованию недвижимого имущества колеблется от 0,1 до 0,5%. Неукоснительной значится страховка всей стоимости ссуды, а также возможность застраховать всю стоимость квартиры. В последнем случае при возникновении события, предусмотренного полисом, задолженность перед финансовой организацией нивелируется за счет страховщиков, а остаток банковская организация выдает лично вам.

На процентную норму страхования по ипотечному займу оказывают влияние:

• качество собственности (из чего постройка, сколько лет);
• численность опасных событий, оплачиваемых компанией;
• наименьшая стоимость оплаты по полису.

Получателем выгоды и благ является кредитное учреждение, а не заемщик. То есть средства при страховой ситуации будут перечислены в банк. Оплата страховки по ипотеке производится каждый год, в начале периода. С уменьшением суммы ссуды уменьшаются и выплаты по страхованию. В страховых компаниях также есть рассрочка при ежегодной оплате, но об этом стоит уточнить заранее. При досрочном или частично досрочном погашении возможен возврат страховой премии.

Для выяснения деталей необходимо тщательно прочитать подписываемое соглашение и озвучить уточняющие вопросы.

Ипотека пенсионерам

Без первоначального взноса

Как взять ипотеку пенсионеру на квартиру без первоначального взноса? Выход есть! Возможно оформить кредитный займ под заклад недвижимого имущества. К такому раскладу обычно прибегают неработающие пенсионеры, имеющие из доходов лишь пенсионные выплаты. Только вот риски здесь слишком большие. Скорее всего, банк пойдет навстречу пожилым заемщикам и выдаст кредит, но вот оплачивать его будет нелегко, имея не такой уж большой ежемесячный приход в семью денежных средств.

Под залог недвижимости в Сбербанке действует программа «Переезд» с АИЖК. Срок кредитования составляет два года. Нет ежемесячных платежей. По истечении срока предоставления займа, пенсионер обязан внести одолженную сумму. Если таковая отсутствует, то недвижимость в залоге продается. Пенсионер оплачивает сумму займа собственными силами, если при продаже залога перекрыть кредитный займ полностью не удалось.

Рискованность такого способа получения ссуды налицо. Прежде чем решиться на этот займ, нужно все детально обдумать, просчитать все плюсы и минусы, рассмотреть все возможные варианты развития событий и ваши действия при этом.

По семейной программе

Можно ли пенсионеру взять ипотеку на квартиру по семейной программе? Почему бы и нет. У одинокого пожилого человека шансов на приобретение жилья по ипотеке гораздо меньше, чем у семейной пары. Многие банки разрабатывают специальные семейные программы. Пожилой заемщик в данном случае действует совместно со своей семьей. Созаемщиками могут выступать супруг(а), дети, другие родственники, имеющие стабильный доход и, как следствие, больше возможностей на одобрение ссуды. Они берут на себя ответственность по оплате кредита в ситуации, когда основной заемщик не в силах выполнить обязательства по тем или иным причинам. Следует также учесть, что у созаемщиков есть права на недвижимость в той доле, которую они оплатили.

Работающим и неработающим

Трудящиеся люди, вышедшие на пенсию, имеют больше оснований для получения ипотечного кредитования нежели нетрудящиеся. По сути, работающим людям преклонного возраста социальная ипотека выдается по общим условиям, только с учетом возраста и срока погашения. Также нюансом здесь будет размер ежемесячного платежа. Он довольно объемный и требует весомых капиталовложений. Приход должен быть соответствующий, если платеж будет оставлять меньше 45% от доходов, то банк не одобрит ссуду.

Менее радужная ситуация у неработающих пенсионеров, имеющих из дохода только пенсионные выплаты. Однако и здесь можно найти выход. Если есть в собственности недвижимость, то сможете рассчитывать на выдачу кредита под залог этой собственности. Участие в семейных программах также можно рассматривать как вариант, плюс наличие собственных накоплений сыграет свою роль.

Военным пенсионерам

Из всех категорий пенсионеров эта является наиболее желанной для кредиторов. Преимущества военных состоят в раннем уходе на пенсию и довольно высокий ее размер. Если заемщик уже не служит, то вправе претендовать на ограниченное число банков. Поскольку последние просчитывают собственные риски и считают не всегда достаточной лишь наличие пенсии. Но он всегда вправе обрести займ по семейной программе или же под обеспечение собственности.

Еще служащий военный пенсионер может не ограничиваться в выборе банков, поскольку кредит ему точно выдадут. Хорошая пенсия и постоянный доход сделают свое дело. Для военнослужащих предусмотрена накопительно-ипотечная система (НИС). Для членов системы военная ипотека оформляется по более целесообразным требованиям. В соответствии с этой системой военные пенсионеры получают каждый месяц конкретную сумму из госбюджета, она и предусмотрена для ликвидации задолженности.

Перечень необходимых документов

Нет каких-то особых отличительных моментов. Стандартный набор документации:

1. Документ, удостоверяющий личность.
2. Бумаги на приобретаемое жилище.
3. Дубликат пенсионного удостоверения.
4. Подтверждение из ПФР.
5. Информация о достатке.
6. При созаемщиках (их паспорта, сведения о доходах).
7. При залоговом кредите (бумаги, доказывающие прерогативу владения залоговым имуществом).
8. Для военных пенсионеров (подтверждение участника НИС).
9. Страховой полис при наличии.

Возможные недостатки ипотечного кредитования пенсионеров

Большая переплата считается самым неприятным недостатком не только ипотечных, но и вообще всех видов кредитования. Но что делать, когда нет таких огромных средств, чтобы сразу вложить в жилье. Вот и приходят люди в банк за его услугами. Но помимо колоссальных переплат есть еще и дополнительные недостатки:

1. В сумму кредита не входит стоимость услуг оценщика, который осматривает квартиру и составляет заключение. По этому заключению формируется конечная цена жилья, что и определяет основную сумму ипотеки.
2. Некоторые кредитные учреждения взимают плату за рассмотрение заявки (до 3 тыс. руб.).
3. Открытие счета в банке также не является бесплатным, придется доплатить 3% от суммы.
4. Приобретая вторичное жилье, надобно будет оформить титульное страхование, в котором учтены возможные риски. Однако и сумма выйдет не маленькой – 3% от кредита.
5. Штраф за просрочку платежей – 0,5% от суммы.
6. Большие ежемесячные платы у пенсионеров.

Если просчитать свои финансовые возможности, ознакомиться с возможными для вас программами кредитования, учесть нюансы, задать своевременно интересующие вопросы, не торопится в принятии решения и выборе банковской организации, то возможно ипотека станет хорошим способом разрешения квартирного вопроса.