Как молодой семье получить ипотеку

Отсутствие жилплощади — одна из главных трудностей, встающих перед молодыми людьми, вступившими в брак, и зачастую лишь ипотека для молодой семьи — выход из ситуации. На каких условиях банки готовы предложить заемные средства? В какие финансовые организации стоит обратиться? Влияет ли наличие детей на условия кредитования? В некоторых случаях заемщикам дадут деньги даже без первоначального взноса.

Чем регулируется программа

Условия, на которых выдается ипотека молодым семьям, каждый банк выдвигает свои. Но принципы работы программы регулируются федеральными законодательными актами. К ним относятся:

• Гражданский кодекс РФ;
• ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998;
• ФЗ № 122 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21.07.1997.

ФЗ № 102 фиксирует общие правила заключения ипотечного договора, его содержание и некоторые нюансы в разных ситуациях. Описываются условия получения ипотеки на покупку недвижимости, нежилых сооружений, земельных участков, а также особенности ипотеки, выдаваемой под залог.

ФЗ № 122 говорит о порядке регистрации прав собственности на жилье и компенсации — в случае утраты прав собственности.

В какой банк обратиться, каковы требования к заемщикам

Чтобы участвовать в программе финансирования покупки жилья от государства, семья должна отвечать основным требованиям:

• возраст заемщика до 35 лет;
• признание семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий;
• уровень дохода супругов позволяет вносить ежемесячные взносы по займу.

Такие критерии отбора кандидатов описаны в программе «Молодая семья», на основании которой банки выдают займы на особых условиях.

Подобные кредиты готовы выделить ВТБ24, Газпромбанк, Первомайский и другие, но самый популярный кредитор — Сбербанк. На его долю приходится основная масса средств, за которые молодые семьи приобретают жилые метры.

Условия кредитования более лояльные, по сравнению с обычными ипотечными займами. Это возможно от того, что их субсидирует федеральный бюджет. Выделенные деньги по программе «Молодая семья» можно направить на строительство дома, покупку квартиры, погашение предыдущей ипотеки.

При расчете субсидии принимаются во внимание наличие детей и стоимость квадратного метра жилья. Если детей нет, то в среднем финансирование меньше на 5%. То есть около 35% стоимости квартиры погасит государство в этом случае.

Обычно банки выдвигают следующие требования к заемщикам:

• официальное оформление брака;
• возраст от 21 года, но не более 35;
• наличие работы;
• регистрация в регионе нахождения кредитора;
• положительная история прежних займов.

Если у семьи вообще нет жилья, а также имеется 3 или более детей, к ним применяются более лояльные условия. Когда на ипотеку претендует не семья, а лишь один заявитель, он тоже может подавать прошение при выполнении прочих условий банка.

Россельхозбанк предлагает молодым семьям взять льготный кредит на таких условиях:

• по ставке от 10 до 15% годовых в рублях;
• от 100 000 до 15 миллионов в рублях.

Банк дает кредитные средства на срок до 30 лет. Заемщик обязательно оформляет страховку, а если в залог предоставляется имущество, то должна обеспечиваться его полная сохранность во время всего периода, пока долг не погашен до конца. Тем не менее клиенту дается возможность отказаться от страховки — в этом случае банк увеличивает ставку на 3%. При наличии зарплатной карты в Россельхозбанке, кредитор рассматривает вопрос об уменьшении процентов.

Имеются и условия к жилью, которое выбирает клиент:

1. Строение имеет фундамент из кирпича, камня, цемента. Перекрытия в доме железобетонные или выполнены из металла. Деревянные конструкции не допускаются.
2. Жилье не имеет статуса аварийного, ветхого и пригодно к эксплуатации.
3. Панельный дом не может быть старше 30 лет.

Банк проверит юридическую чистоту недвижимости: прописку третьих лиц или обременения, которых не должно быть. Кредитор принимает решение в течение 5 дней с момента подачи полного пакета необходимых документов. Решение высылается на указанные в договоре реквизиты.

Банк ВТБ24 предлагает ипотеку для молодой семьи с привлечением материнского капитала на таких условиях:

• кредит составляет до 30% стоимости жилья;
• максимальная сумма — 2,2 миллиона рублей;
• срок кредитования — до 50 лет;
• материнский капитал принимается в зачет.

Пока полная стоимость кредита не выплачена, заемщики не являются собственниками жилья. Передать его в аренду допустимо только после заключения соглашения с банком.

Банк имеет 3 программы социального кредитования:

1. Использование материнского капитала. При этом минимальный взнос — 10% стоимости недвижимости, ставка — 9,9%. В этом случае длительность кредитования доходит до 50 лет. Также могут привлекаться созаемщики.
2. С поддержкой государства ипотека оформляется по ставке 11% годовых. Первый взнос равен 20%, а сроки займа — от 5 до 30 лет. Часть займа погашается государственными средствами в виде денежных сертификатов.
3. Ипотека, которую можно погасить жилищным сертификатом. На 50 лет разрешается взять от 500 тысяч рублей при условии, что собственные средства составят не менее 10% стоимости жилья.

АИЖК предлагает взять займ по программе «Ипотека для российской семьи». Это один из видов социальной ипотеки, которую можно направить на покупку не только квартиры, но и дома.

Порядок оформления

Банк затребует сертификат на улучшение жилищных условий. Объем предоставляемых средств рассчитывается как разница между стоимостью жилья и уже выделенными от государства средствами. При этом разрешается привлекать третьих лиц в качестве гарантов выплаты, средства материнского капитала — в виде суммы на погашение займа.

Важно! При использовании маткапитала ребенка нужно прописать в приобретаемой недвижимости.

Порядок действий следующий:

1. Выбирается банк, выдающий нужный кредит.
2. Подбирается вариант жилья для покупки. При этом площадь ограничена нормами закона. При наличии детей, на каждого члена семьи можно приобрести по 18 метров квадратных. Супруги без детей могут позволить себе 42 метра.
3. Заключается ипотечный договор.
4. Жилье регистрируется, на него должен иметь право каждый член семьи.
5. Документы передаются в госорган для перечисления субсидии. Она поступит на открытый в банке счет.

Сбербанк предлагает ипотечный кредит «Молодая семья». Условия меняются в зависимости от ряда причин. Наличие детей влияет на первоначальный взнос, стартующий с 15%. Годовая процентная ставка варьируется от 12,5 до 13,5%. Ее размер находится в зависимости от первоначального взноса. При минимальной его величине — 15% — ставка 13,5%, при взносе в 50% — 12,5%. Имеется ряд дополнительных льгот:

1. При рождении ребенка семья получает право на отсрочку. Но распространяется она только на основную сумму долга. Действует предложение до исполнения малышу 3 лет.
2. При досрочном погашении долга с заемщика не взимаются комиссии или любая другая дополнительная плата.
3. Если супруги или один из них — участники зарплатного проекта в Сбербанке, то им могут предложить дополнительные поблажки, например, снижение процентной ставки.

За просрочку платежей заемщику придется выплатить пеню. Она растет со скоростью 0,5% от невыплаченной суммы в день.

Общие требования и условия по ипотеке для молодой семьи от Сбербанка такие:

1. Займ выдается на покупку квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке.
2. Общий максимальный срок кредитования — 30 лет.
3. Минимальная сумма 300 000 рублей, а максимальная — до 85%. Заем выдается только в национальной валюте России.
4. При отказе от страхования жизни, к предложенной ставке нужно прибавить еще 1%.
5. Заявка рассматривается за 5 дней или меньше.
6. Взимается комиссия при оформлении договора.
7. Свой доход заемщик может подтвердить одним из двух способов: справкой 2-НДФЛ или документом по форме банка.
8. Требования к стажу: за 5 лет нужно отработать не менее года, половина этого срока (то есть не менее 6 месяцев) должна прийтись на работу на последнем месте.
9. Обязательно быть зарегистрированным в России.

Для оформления ипотечного кредитования молодой семье нужно собрать пакет документов, который похож во всех банках.

Чтобы предварительно рассчитать любой займ, в том числе для молодой семьи, на сайте Сбербанка расположен ипотечный калькулятор.

Необходимые документы

Претенденты на субсидию от государства собирают такой пакет документов:

1. Заявление, включая всех участников сделки.
2. Документы, удостоверяющие личность.
3. Трудовая, в которой отмечен стаж работы на последнем месте от 6 месяцев.
4. Документы о доходах, заверенные по месту работы.
5. Бумаги на квартиру.
6. Свидетельства о заключении брака и рождении детей.

Банк вправе затребовать дополнительные документы при необходимости.

Расчет суммы ипотеки

Как узнать, сколько придется отдавать средств за взятый кредит? Сумма зависит от нескольких факторов:

1. Цена недвижимости. Это основной показатель, на основании которого строится весь будущий расчет, рассчитываются объемы платежей и переплаты.
2. Сумма средств, которые тратит заемщик на покупку недвижимости из своих денег. Каждый банк сам определяет величину первоначального взноса. Обычно это 10-20%. Но по желанию покупателя она может быть увеличена.
3. Срок, на который берется заем. Большинство банков готовы выделить деньги на 30 лет. Но можно выбрать и меньший срок: 10, 15, 20 лет.
4. Сумма, которую семья готова тратить на погашение долга. Если после погашения займа на жизнь семьи останется менее 40%, то, скорее всего, в ипотеке будет отказано. У некоторых банков этот процент еще больше.
5. Тип погашения. Платежи делятся на аннуитетные и дифференцированные.

На сайтах многих банков для упрощения расчетов уже встроен кредитный калькулятор. С его помощью молодая семья и может узнать предварительные условия займа. Это программа, которая, после заполнения полей и установки параметров займа, выведет основные показатели по ипотеке: платежи, переплату.

Особые условия займов

Иногда заемщики выходят за рамки общих требований. У некоторых недостаточно денег для первоначального взноса, у кого-то нет детей и так далее. В этом случае они тоже могут претендовать на покупку жилья за счет средств банка.

Заем без первоначального взноса

Что делать тем семьям, у которых вообще нет собственных средств на покупку жилья? Им банки тоже дают кредиты, ставка по которым несколько выше. Дополнительно выдвигаются жесткие требования. Так, заявители не должны достигнуть возраста 35 лет. У них не может быть в собственности жилого имущества, или его метраж менее положенного по закону. Они проживают в условиях, требующих улучшения: в коммунальной квартире, с другими родственниками и так далее.

Кредитование молодых семей без детей

Семьи, у которых на момент кредитования еще нет детей, получат меньшую субсидию, чем молодые родители. Но все равно государство готово их финансировать, если соблюдены прочие условия. В то же время, при появлении детей после получения ипотеки, семья может претендовать на получение детского вычета.

Другие виды социальной ипотеки

Социальная ипотека, как форма поддержки для некоторых категорий населения, в том числе молодых семей, может быть предоставлена еще в нескольких формах, кроме субсидирования кредитных сумм. Один из вариантов — дотации для снижения процентных ставок в коммерческих банках. При такой поддержке банки не только снижают ставки для отдельных социальных групп населения, но и предлагают им гибкие графики выплат и различные отсрочки.

Еще один вариант, рассчитанный на работников узких направлений, — продажа жилья со вторичного рынка из государственного социального фонда. Она производится по специальным ценам.

Имеются отдельные программы поддержки бюджетников. Кроме того, регионы разрабатывают собственные программы поддержки. В Татарстане действует социальная программа ипотеки при Президенте.

Воспользоваться кредитом сможет не каждая молодая семья. Банк рассмотрит заявки только от тех, кто отвечает всем выдвинутым условиям, а также является гражданином страны, проживающим в том же регионе, где находится кредитор.

Некоторые регионы разрабатывают собственные программы помощи молодым семьям, а банки на этом основании предоставляют льготные займы.

Условия для семей с детьми и без них разнятся. Но при появлении ребенка после получения заемных средств, обстоятельства кредитования могут пересматриваться.

Нормативно-правовые акты, регулирующие вопрос

1. Гражданский кодекс РФ.
2. ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998.
3. ФЗ № 122 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21.07.1997.