Как получить военную ипотеку с плохой кредитной историей

Военная ипотека дает возможность не переживать о месте жительства военнослужащему, ушедшему на пенсию. Банки охотно заключают ипотечный договор с военными, так как платит по кредиту государство. В каких случаях финансовое учреждение может не одобрить ссуду и как влияет кредитная история на военную ипотеку.

Законодательное регулирование вопроса

Регламент военной ипотеки изложен в следующих законах:

• Федеральный закон "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" от 20.08.2004 N 117-ФЗ (последняя редакция);
• Федеральный закон "О статусе военнослужащих" от 27.05.1998 N 76-ФЗ;
• Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (статьи 64.1 и 77);
• Постановление Правительства РФ от 21.02.2005 N 89 (ред. от 29.12.2016) "Об утверждении Правил формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти и федеральными государственными органами, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба";
• в приказах министра обороны, постановлениях Правительства Российской Федерации;
• ФЗ “О денежном довольствии военнослужащих и предоставлении им отдельных выплат“.

Любой военный, участвуя в НИС – накопительной ипотечной системе – не менее трех лет сможет взять ипотеку на жилье, не дожидаясь окончания срока службы.

Какие факторы влияют на военную ипотеку? При оформлении любого кредита, ипотеки в частности, главное требование банка – платежеспособность заемщика. Поскольку в случае военной ипотеки обязательства по займу исполняет государство, банку не о чем беспокоиться. Однако известны случаи отказа баков военным. Его обусловили:

1. Нарушение требований к жилью или неправильный выбор (общежитие, коммунальная квартира, аварийное состояние помещения и проч.).
2. Неверное или заведомо ложное указание данных.
3. Плохая кредитная история (КИ).
4. Наличие непогашенных больших кредитов.

Как плохая кредитная история влияет на ипотеку

В 2016 году Госдума приняла закон, по которому участники военной ипотеки не признаются субъектами финансовой истории, и многие военнослужащие посчитали, что их процесс оплат будет удален навсегда. Однако факты недобросовестного погашения кредитов, не имеющих отношения к военной ипотеке, не будут удаляться из КИ. Испорченная кредитная история имеет для банков решающее значение.

Даже несмотря на то, что оплату осуществляет государство, банки неохотно согласовывают ипотеку клиенту с запятнанной финансовой репутацией. Ипотека рассчитана на 20 лет, заемщик в любое время может быть уволен из армейских рядов, и тогда кредит полностью ляжет на его плечи. Если платежная ситуация отягощена просрочками, конфликтами с банком, такой клиент, скорее всего, получит отказ.

Важно! Отрицательная кредитная история, не связанная с НИС, удаляться не будет. Данные в бюро кредитных историй хранятся 15 лет.

Как взять военную ипотеку с плохой кредитной историей

Так как удалить плохую КИ не получится, попробуйте ее исправить. Здесь существует несколько вариантов:

1. Поищите платежеспособного поручителя. Его наличие частично успокоит банк, поскольку кредит, в случае наступления негативных изменений в жизни заемщика, будет погашен гарантом.
2. Возьмите небольшой кредит или заведите платежную карту, исправно оплачивайте проценты и не задерживайте обязательные платежи по карте.
3. Станьте поручителем в небольшом кредите, если вы уверены на 100% в заемщике.
4. Взаимодействуйте с несколькими банками. Если крупные финансовые учреждения могут себе позволить строго обращаться с нарушителями платежной дисциплины, то мелкие или вновь созданные часто закрывают глаза на некоторые моменты.

Если у вас есть вовремя погашенный кредит, снова обратитесь в этот банк. К постоянным клиентам обычно лояльное отношение, им прощаются отдельные «грехи».

Эти действия немного улучшат вашу платежную ситуацию, и банк охотнее пойдет навстречу. Тем не менее условия кредитования в вашем случае будут жестче, чем при наличии благоприятной КИ. Вам придется согласиться со следующим:

1. Банк начислит повышенный годовой процент. Это обычное требование банка к клиентам с плохой кредитной репутацией.
2. В отличие от стандартных случаев, банк потребует больший первоначальный взнос – от 20 до 40%.
3. Будет предложен короткий, по сравнению со стандартным, срок погашения ипотечного кредита (5-10 лет).
4. Вероятность требования дорогостоящего имущества в качестве залога (квартира, автомобиль) очень высока.

Решив взять ипотеку, заранее поинтересуйтесь своей кредитной ситуацией. Даже если вы добросовестный плательщик и никогда не задерживали выплаты, картина погашений займа может быть испорчена фактом, о котором вы не имеете понятия. Например, давно забытый последний платеж по кредитной карте. Даже если объем платежа минимальный, за долгое время он наверняка оброс пеней и штрафами. Испортить КИ может и внесение средств в день погашения через терминал. Деньги зайдут на счет с задержкой, отсюда штрафные проценты, пеня, просрочка и основательно подпорченная КИ.

Воспользуйтесь услугами кредитного брокера, который возьмется подыскать банковское учреждение и оформить кредит. Однако эти услуги далеко не бесплатны.

Чего категорически нельзя делать:

• откликаться на предложения улучшить платежную ситуацию путем взлома баз данных, внесения изменений задним числом и т.д. Это мошенничество! Все кредитные истории хранятся на серверах НБКИ (Национального бюро кредитных историй) и никаким изменениям не подлежат;
• брать микрозаймы. Этим вы не улучшите финансовые обстоятельства (банки не пересекаются с микрозаймовыми организациями), но легко попадете в долговую кабалу.

Единственный надежный способ реабилитировать кредитную ситуацию – это ее не портить и всегда вовремя возвращать долги.