Правила оформления ипотеки под материнский капитал: условия использования денежных средств и порядок погашения займа

Социальная ипотека под материнский капитал – это распространенная практика, позволяющая семьям с детьми стать обладателями личной недвижимости. Таким способом заемщик оплачивает часть кредитной суммы деньгами из Сертификата, размер которого в текущем году составляет до 450 тысяч рублей. Учитывая среднерыночную стоимость жилья в России – это существенный вклад в улучшение благосостояния населения.

Материнский капитал на ипотеку: условия

Подписание договора ипотечного займа подразумевает возникновение двухсторонних правоотношений, при которых финансовое учреждение предоставляет клиенту сумму средств для личного пользования, получая взаймы объект недвижимости. При этом заемщик гарантирует своевременно и регулярно погашать ипотечный займ под материнский капитал, не допуская задолженностей.

Таблица № 1 «Правовое регулирование вопроса»

Вложение денег в ипотеку происходит на таких условиях:

• целевая выплата, которая может быть использована на оплату кредита;
• приобретенная квартира передается в залог банку, и в случае просрочек по ипотеке, может быть реализована финансовым учреждением;
• оформление жилья в собственность происходит только после полной выплаты по кредиту;
• оформление права владения на жилье осуществляется с предоставлением равных долей всем членам семьи заемщика.

Варианты использования материнского капитала по ипотеке

Согласно статистическим сведениям, больше половины семейств, получивших денежный Сертификат, использовали его на улучшение жилищных условий, а именно покупку квартир или домов. Допускается приобретение недвижимости полной суммой сразу или же оформлением ипотечного займа.

Нормами действующего законодательства ограничен список целей, в пользу которых могут быть реализованы денежные средства материнского капитала. К таковым относятся:

• оплата суммы стартового взноса;
• погашение основного тела кредита;
• компенсация затрат на проценты по кредиту.

При подаче заявления на целевое использование денежных средств, предстоит учитывать такие правила:

• получится потратить финансы только на оплату покупок недвижимости;
• участником соглашения кредитования могут также быть не только владельцы материнского сертификата, но и другие члены семьи;
• распространяется помощь на ипотеку, оформленную как до получения маткапитала, так и после.

Важно! Задолженности по выплатам ипотеки, штрафы и просрочки не могут быть погашены с баланса материнского капитала.

Погашение первоначального взноса

Это один из самых распространенных способов использования денежных средств, но на практике возникает ряд трудностей. Так, материнский капитал, как первоначальный взнос по ипотеке, должен оформляться до внесения первой суммы денежных средств по кредиту. Это долгосрочная и сложная процедура, которая подразумевает многоразовое обращение владельца сертификата в Пенсионный фонд и в банк. Но не все банки готовы ждать проведения такой процедуры.

С другой стороны в такой способ есть возможность избежать внесения личных средств на компенсацию размера займа. В частности, предстоит учитывать следующие условия, как погасить первый взнос ипотеки материнским капиталом. К ним относятся:

• рассчитанный размер изначальной выплаты должен быть меньше или равен сумме денег на балансе Сертификата;
• кредит должен полностью покрывать стоимость недвижимости.

Погашение основного долга

Многих заемщиков интересует вопрос, можно ли материнским капиталом погасить основную часть ипотеки. С этим не возникает никаких проблем. При этом предстоит учитывать, что дальнейшее погашение суммы задолженности после внесения денег за ипотеку, будет происходить следующим образом:

• сокращение срока погашения ипотеки с сохранением фиксированного размера ежемесячных отчислений;
• уменьшение объема регулярных платежей при сохранении исходного срока кредитования.

Как будет происходить погашение, зависит от условий подписанного соглашения с банком и вида ипотеки. Нюансы ипотечного договора также зависят от того, кто выступает заемщиком: молодая семья, многодетные или военнослужащие.

Как оформить ипотеку под материнский капитал

Согласно общему правилу, использовать деньги с материнского капитала можно только после достижения ребенком трехлетнего возраста. Законодателем предусмотрено исключение из этого правила. В частности, если супруги становятся родителями в третий раз, то финансы могут быть реализованы досрочно.

Погашение ипотеки под материнский капитал в 2023 году будет происходить в такой последовательности:

• поиск желаемого объекта, а также оформление договора купли-продажи;
• подписание соглашения кредитования с банком;
• регистрация приобретенного объекта недвижимости в государственном реестре, где указывается, что купленная квартиры переходит под залог финансового учреждения в рамках ипотечного кредитования;
• собственноручное обращение в локальное отделение Пенсионного фонда с заявлением на выплаты;
• рассмотрение обращения работниками ПФР и принятие решения по обращению.

После того, как полностью будет погашен ипотечный кредит под материнский капитал, с квартиры снимается обременение по займу.

Сбор необходимых документов

Для того чтобы Пенсионным фондом было удовлетворено обращение на реализацию денежных средств по кредиту, предстоит подать следующий пакет документов:

• ходатайство на использование денежных средств;
• паспорт (в котором должно значиться гражданство, а также адрес прописки гражданина);
• свидетельство о браке;
• личный документ второго супруга;
• соглашение о предоставлении целевого кредита на приобретение недвижимости;
• «свежая» выписка финансового учреждения об остатке задолженности по ипотеке, а также сумме основного займа и ставки по процентам;
• нотариальное соглашение, в котором заемщик обязуется после погашения кредита оформить право собственности на долю квартиры в отношении каждого члена семьи.

Все бумаги подаются в оригиналах и копиях.

Подача заявления в Пенсионный фонд

Также не обойтись без оформления заявления  в ПФР. На этом этапе предстоит учитывать такие условия:

• подача заявления – это прерогатива только владельца Сертификата, то есть родителя, в пользу которого оформлены деньги;
• документ готовится в двух экземплярах, один из которых остается у ходатайствующего;
• в тексте обращения должно содержаться описание целей, на которые будут потрачены финансы.

Заявление будет недействительным без предоставления полного пакета сопутствующих документов.

Какие банки выдают ипотеку под материнский капитал

Таблица № 2 «Как будут оформляться займы в разных финансовых учреждениях»

В начале 2023 года было принято решение запретить частным банкам использовать материнский капитал для погашения ипотеки.

Обратите внимание, что деньги из маткапитала не могут быть использованы на покупку земельного участка под застройку. Но можно оформить договор долевого участия с частичным погашением задолженности денежными средствами с баланса материнского капитала.